Il ransomware rimane il principale rischio informatico per le aziende a livello globale, mentre gli incidenti che compromettono le e-mail aziendali sono in aumento e cresceranno ulteriormente nell’era del “deep fake”. Allo stesso tempo, secondo un nuovo report di Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS), la guerra in Ucraina e le tensioni geopolitiche più ampie rappresentano una delle principali preoccupazioni, in quanto le ostilità potrebbero riversarsi nel cyber spazio e causare attacchi mirati contro aziende, infrastrutture o supply chain.

L’analisi annuale di AGCS sul panorama del rischio informatico evidenzia anche le minacce emergenti poste dal crescente affidamento ai servizi cloud, da un panorama di responsabilità civile in evoluzione che comporta risarcimenti e sanzioni più elevati, nonché dall’impatto della carenza di professionisti della sicurezza informatica. Secondo il report, queste potenziali vulnerabilità fanno sì che oggi la resilienza della sicurezza informatica di un’azienda venga esaminata da un numero maggiore di soggetti rispetto al passato, compresi gli investitori globali, tanto che molte aziende la classificano come il loro principale rischio ambientale, sociale e di governance (ESG).

“Gli scenari del rischio cyber non permettono di dormire sugli allori. I ransomware e le truffe di phishing sono più che mai attivi e a ciò si aggiunge la prospettiva di una guerra informatica ibrida”, afferma Scott Sayce, Global Head of Cyber di AGCS e Group Head del Cyber Centre of Competence. “La maggior parte delle aziende non sarà in grado di eludere una minaccia cyber. Tuttavia, è chiaro che le organizzazioni con una buona maturità in questo campo sono preparate per affrontare gli incidenti.  Anche quando vengono attaccate, le perdite sono in genere meno gravi grazie a meccanismi di identificazione e risposta consolidati”.

“Benchè si vedano notevoli progressi, la nostra esperienza dimostra che molte aziende devono ancora rafforzare i loro controlli, in particolare per quanto riguarda la formazione sulla sicurezza informatica, una migliore segmentazione della rete per gli ambienti critici e i piani di risposta agli incidenti e la governance della sicurezza. In qualità di assicuratori cyber, siamo disposti ad andare oltre il puro trasferimento del rischio, aiutando i clienti ad adattarsi ad un panorama di rischio in continua evoluzione e ad aumentare i loro livelli di protezione”.

In tutto il mondo, la frequenza degli attacchi ransomware rimane elevata, così come i relativi costi degli indennizzi. Nel 2021 si è registrato un record di 623 milioni di attacchi, il doppio rispetto al 2020. Sebbene la frequenza si sia ridotta del 23% a livello mondiale durante la prima metà del 2022, il totale ad oggi supera già quello degli interi anni 2017, 2018 e 2019, mentre in Europa gli attacchi hanno subito un’impennata in questo periodo. Dal punto di vista di AGCS, il valore delle richieste di risarcimento per ransomware in cui la compagnia è stata coinvolta insieme ad altri assicuratori, ha rappresentato ben oltre il 50% di tutti i costi dei sinistri cyber nel 2020 e 2021.

La doppia e tripla estorsione è ormai la norma

“Il costo degli attacchi ransomware è aumentato perché i criminali hanno preso di mira aziende più grandi, infrastrutture critiche e supply chain. I criminali hanno affinato le loro tattiche per estorcere più denaro”, spiega Sayce. “Gli attacchi a doppia e tripla estorsione sono ormai la norma: oltre alla crittografia dei sistemi, i dati sensibili vengono sempre più spesso rubati e utilizzati come leva per le richieste di estorsione a partner commerciali, fornitori o clienti”. La gravità del ransomware rimarrà probabilmente una minaccia chiave per le aziende, alimentata dalla crescente sofisticazione dei criminali e dall’aumento dell’inflazione, che si riflette nell’aumento dei costi degli specialisti IT e di sicurezza informatica.

Un numero sempre maggiore di piccole e medie imprese, che spesso non dispongono di controlli e risorse da destinare alla sicurezza informatica, viene preso di mira dai criminali, mentre le aziende più grandi investono maggiormente nella sicurezza. Gli estorsori utilizzano un’ampia gamma di tecniche di persecuzione, adattano le loro richieste di riscatto ad aziende specifiche e si avvalgono di negoziatori esperti per massimizzare i profitti.

Truffe sofisticate

Gli attacchi BEC (Business email compromise) continuano ad aumentare, favoriti dalla crescente digitalizzazione, disponibilità di dati, dal passaggio al lavoro da remoto e, sempre più spesso, dalla tecnologia “deep fake” e dalle conferenze virtuali. Secondo l’FBI, le truffe BEC hanno totalizzato 43 miliardi di $ a livello globale dal 2016 al 2021, con un’impennata del 65% solo tra luglio 2019 e dicembre 2021. Gli attacchi stanno diventando sempre più sofisticati e mirati: i criminali ora utilizzano piattaforme di riunioni virtuali per ingannare i dipendenti e indurli a trasferire fondi o condividere informazioni sensibili. Sempre più spesso, questi attacchi sono consentiti dall’intelligenza artificiale che permette di creare audio o video “deep fake” che imitano i dirigenti. L’anno scorso, un dipendente di una banca degli Emirati Arabi Uniti ha effettuato un trasferimento di 35 milioni di dollari dopo essere stato ingannato dalla voce clonata di un direttore d’azienda.

La minaccia della guerra informatica

La guerra in Ucraina e le più ampie tensioni geopolitiche sono un fattore importante che sta ridisegnando il panorama delle minacce informatiche, in quanto aumentano il rischio di spionaggio, sabotaggio e attacchi cyber distruttivi contro le aziende legate alla Russia e all’Ucraina, oltre che agli alleati e ai paesi limitrofi. Atti cyber sponsorizzati dallo Stato potrebbero potenzialmente prendere di mira infrastrutture critiche, supply chain o aziende. “Per il momento la guerra tra Russia e Ucraina non ha portato a un notevole aumento delle richieste di risarcimento per la cyberassicurazione, ma indica un potenziale aumento del rischio da parte degli Stati nazionali”, spiega Sayce. Sebbene gli atti di guerra siano tipicamente esclusi dai prodotti assicurativi tradizionali, il rischio di una guerra cibernetica ibrida ha accelerato gli sforzi del mercato assicurativo per affrontare la questione della guerra e degli attacchi cyber sponsorizzati da uno Stato sia nella formulazione dei testi di polizza sia nel fornire chiarezza di copertura ai clienti.

Gli esperti di AGCS individuano una serie di altri trends evidenziati nel report Cyber: The changing threat landscape, tra cui:

• Gli hacker si concentrano sulle supply chain vulnerabili: gli attacchi alla supply chain che si tratti di infrastrutture critiche come la Colonial Pipeline o di servizi cloud – sono considerati un rischio significativo. Sempre più spesso, i criminali del ransomware utilizzano la minaccia di interruzione del servizio per spingere le aziende a pagare un riscatto e le imprese manifatturiere sono particolarmente vulnerabili.
• Outsourcing del cloud: le aziende continuano a trasferire i loro servizi e l’archiviazione dei dati nel cloud, nonostante le crescenti preoccupazioni sulla sicurezza e sull’aggregazione dei rischi. Affidandosi a un piccolo numero di fornitori di servizi cloud o di sicurezza informatica, si stanno creando grandi concentrazioni verso pochi punti deboli. È opinione comunemente errata che il fornitore di outsourcing o di cloud si assuma la piena responsabilità in caso di incidente.
• La responsabilità di terzi, comprese multe e sanzioni, sta diventando sempre più rilevante con i progressi della tecnologia, le organizzazioni che raccolgono più informazioni e l’applicazione delle norme sulla privacy dei dati. Quasi tutti gli incidenti informatici, compreso il ransomware a doppia estorsione, possono portare a cause legali e a richieste di risarcimento da parte delle parti colpite.
• La carenza di professionisti ostacola gli sforzi per migliorare la sicurezza informatica. Sebbene ci sia una crescente consapevolezza da parte dei consigli di amministrazione, il numero di posti di lavoro non occupati nel settore della sicurezza informatica in tutto il mondo è cresciuto del 350% negli ultimi otto anni, raggiungendo i 3.5 milioni, secondo le stime, il che significa che molte aziende faticano ad assumere, con un impatto sulla loro capacità di migliorare la propria posizione in materia di sicurezza informatica.
• La sicurezza informatica è sempre più vista attraverso la lente ESG. Oggi la resilienza della sicurezza informatica delle aziende viene esaminata da un numero molto maggiore di stakeholder rispetto al passato. Sempre più spesso le considerazioni sulla sicurezza informatica vengono incorporate nei quadri di analisi del rischio ESG dei fornitori di dati, che analizzano le pratiche delle aziende per valutarne la preparazione alla criminalità informatica. Assicurarsi che i processi e le politiche informatiche di un’azienda siano compresi a livello di consiglio di amministrazione e che siano in atto processi di monitoraggio del rischio non è mai stato così importante.

In risposta a un ambiente di rischio più complesso e all’aumento dei sinistri cyber, il settore assicurativo è passato a un processo di sottoscrizione più rigoroso nel tentativo di valutare meglio i profili di rischio informatico dei clienti e di incentivare le aziende a migliorare i controlli di sicurezza e di gestione del rischio.

“La buona notizia è che stiamo assistendo a una discussione molto diversa sulla qualità del rischio cyber rispetto a qualche anno fa”, afferma Sayce. “Stiamo ottenendo informazioni molto più precise e apprezziamo il fatto che i clienti facciano il possibile per fornirci dati completi. Questo ci aiuta a fornire più valore e a offrire informazioni e consigli utili ai clienti, come ad esempio quali controlli sono più efficaci o dove migliorare ulteriormente la gestione del rischio e gli approcci di risposta. Il risultato netto dovrebbe essere un numero minore o meno significativo di eventi cyber per i nostri clienti e un numero minore di richieste di risarcimento per noi. Questa collaborazione contribuirà anche alla creazione di un mercato assicurativo informatico sostenibile a lungo termine che non si basa solo sulle coperture tradizionali ma anche, in misura crescente, sull’integrazione dei rischi informatici nei programmi captive e in altri concetti alternativi di trasferimento dei rischi”.

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L’evento meteorologico estremo ha causato la somma più alta di danni assicurati a edifici residenziali ed effetti domestici fino ad oggi, pari a 8,1 miliardi di euro. Sono stati registrati molti modelli di perdita eccezionali.

Il rapporto riporta un totale di 862 gravi perdite per un valore superiore a un milione di euro. La spesa totale è di 2,1 miliardi di euro. Un anno fa si ipotizzava ancora che ci sarebbero state circa 400 grandi perdite per un importo totale di 1,3 miliardi di euro.

Nel distretto di Ahrweiler, particolarmente colpito, la perdita maggiore per una casa unifamiliare è stata di 960.000 euro. In totale, gli assicuratori hanno contato 2.187 danni assicurati a case unifamiliari con spese pari o superiori a 100.000 euro.

In totale sono stati denunciati alle compagnie assicurative 173.000 danni assicurati nei settori degli edifici residenziali, degli effetti domestici, del commercio e dell’industria, di cui 91.000 solo agli edifici residenziali.
Inoltre, sono state sostenute spese per 54.000 sinistri nell’ambito del contenuto della casa, per un costo di 700 milioni di euro. La richiesta di risarcimento media è stata di 13.000 euro.

Secondo gli autori del rapporto, anche le perdite subite dalle aziende sono state scioccanti e insolite. Gli assicuratori hanno registrato 28.000 danni assicurati, per un costo di 3,9 miliardi di euro. La perdita media è stata di 137.000 euro.

Attualmente il comparto si fa carico di spese per sinistri nel ramo property per un totale di undici miliardi di euro. Sono comprese le spese relative agli edifici residenziali, al contenuto della casa, alle linee commerciali, industriali e agricole. Gli effetti di tempeste e grandine sono costati 1,8 miliardi di euro, le distruzioni causate dai rischi naturali 9,2 miliardi di euro.

Di conseguenza, il 2021 è stato il peggior anno di tempesta degli ultimi dieci anni nel settore delle assicurazioni immobiliari. Solo gli anni 1990 (10,8 miliardi di euro) e 2002 (10,3 miliardi) si avvicinano al record del periodo dal 1973 a oggi.

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di Gianfranco Di Rago

Danni da infiltrazioni suddivisi pro quota tra condominio e condomino danneggiato, ove quest’ultimo con il suo comportamento abbia concorso nella causazione dell’evento pregiudizievole. Ferma restando la responsabilità da custodia del condominio, che per mezzo del suo amministratore deve garantire la manutenzione dei beni e dei servizi comuni, occorre quindi indagare anche sulla condotta tenuta dal danneggiato e verificare, caso per caso, se vi sia stato un concorso di colpa. Questo il principio di diritto ricordato dalla Corte di appello di Messina nella recente sentenza n. 460 del 30 giugno 2022, in base alla quale è possibile fare luce sul riparto di responsabilità tra condominio e condomini in caso di infiltrazioni provenienti dalle parti comuni.

Il caso. Era stata impugnata la sentenza con cui il tribunale di Messina, decidendo sulla domanda di risarcimento dei danni subiti da un condomino in conseguenza del versamento di acque reflue nel proprio appartamento, aveva provveduto a un accoglimento parziale della stessa, tenuto conto, da una parte, dell’assenza di un’adeguata e periodica manutenzione dell’impianto da parte del condominio e, dall’altra, dei nuovi lavori di allaccio all’impianto comune fatti eseguire dal condomino. Quest’ultimo si lamentava della decisione di primo grado perché il proprio appartamento era stato danneggiato e la causa impeditiva del regolare deflusso dell’acqua nelle tubazioni di scarico condominiali era stata individuata nella presenza di ammassi solidi di detersivo. Inoltre, anche da un’altra colonna di scarico, sempre condominiale, erano derivate ulteriori infiltrazioni, che avevano danneggiato una parete e parte del soffitto.

Infiltrazioni e responsabilità per danni. Il fenomeno delle infiltrazioni interessa purtroppo numerosi edifici e spesso comporta gravi danni per i proprietari delle unità immobiliari sottostanti. Quando la fuoriuscita di acqua origina da una cattiva manutenzione delle parti comuni, come ribadito dalla Corte di appello di Messina, c’è sicuramente la responsabilità del condominio, in persona del suo amministratore pro tempore, in quanto custode dei beni e dei servizi comuni (muri perimetrali, tubazioni, tetto, ascensore, ecc.). In tale veste l’amministratore è infatti obbligato ad adottare tutte le misure necessarie affinché le cose comuni non rechino pregiudizio ad alcuno, rispondendo quindi dei danni cagionati alle proprietà esclusive dei condomini. Questa forma di responsabilità extracontrattuale è prevista e disciplinata dall’art. 2051 c.c. e si giustifica proprio in ragione del fatto che in questi casi il danno subito dal singolo è dovuto all’inosservanza da parte del condominio dell’obbligo di provvedere a mantenere in buono stato le parti comuni e a eliminare per tempo quei difetti che possano recare pregiudizio ai comproprietari.

Il condomino danneggiato può ottenere il risarcimento del danno semplicemente provando il pregiudizio subito e il nesso tra quest’ultimo e il bene comune. Il condominio, però, non può essere ritenuto responsabile se il danno al singolo condomino è dipeso da caso fortuito o forza maggiore, da individuarsi in eventi assolutamente imprevisti o imprevedibili o comunque non fronteggiabili con l’ordinaria diligenza, o dal fatto del terzo o dalla colpa, esclusiva o concorrente, del medesimo danneggiato. In ogni caso, qualora non si riesca a individuare la causa effettiva del danno, purché sia accertato che l’infiltrazione deriva dal bene comune, la responsabilità rimane a carico del condominio-custode. Quest’ultima permane anche ove i danni siano imputabili a vizi edificatori dello stabile che possano comportare la concorrente responsabilità del costruttore-venditore, non potendosi equiparare i difetti originari dell’immobile al caso fortuito, che costituisce l’unica causa di esonero da responsabilità del condominio-custode.

La decisione della Corte di appello. I giudici di appello hanno innanzitutto evidenziato che nel caso di specie i danni lamentati dal condomino originavano da due distinte cause: una parte dalla condotta di scarico che proveniva dai piani superiori e, attraversando il tetto della camera da letto, scendeva lungo la parete del medesimo vano, per poi immettersi della tubazione di scarico principale dell’abitazione; un’altra parte dalla condotta di scarico, sempre proveniente dai piani superiori, che, scendendo lungo la parte sud del salone, proseguiva attraversando orizzontalmente l’appartamento, per poi confluire in un pozzetto di raccolta esterno. Ebbene, quanto alla prima parte di danni, non vi era traccia di un concorso del condomino nella loro causazione. Il tribunale aveva quindi errato nel non ritenere il condominio unico responsabile del pregiudizio economico subito dal proprietario dell’appartamento.

Un discorso diverso doveva invece essere fatto per i danni derivati dalla seconda colonna di scarico, nella quale risultava che il condomino avesse effettuato un nuovo collegamento.

Il consulente tecnico nominato nel corso del giudizio di primo grado aveva ritenuto che le infiltrazioni fossero state l’effetto di cause concorrenti, determinate sia dalla non accentuata pendenza della conduttura, sia dalla realizzazione di un nuovo punto di scarico avvenuta durante i lavori di ristrutturazione dell’appartamento in questione. Il ctu (consulente tecnico d’ufficio) aveva quindi indicato gli interventi necessari a impedire che si verificassero nuovi reflussi delle acque nere, suggerendo una manutenzione annuale delle tubazioni condominiali e l’installazione di una valvola di non ritorno in corrispondenza della braga di raccordo del nuovo scarico realizzato dal condomino. La Corte di appello, pure correggendo sul punto il tribunale, ha evidenziato che le tubazioni comuni possono essere utilizzate da qualsiasi condomino, con il solo limite di non precluderne agli altri il pari uso (art. 1102 c.c.). Tuttavia, come sottolineato dal ctu, il proprietario dell’appartamento danneggiato aveva realizzato male il predetto allaccio, senza tenere conto delle caratteristiche di pendenza del tubo, in quanto avrebbe dovuto applicare una valvola anti-reflusso. Quanto sopra, secondo i giudici di appello, giustificava la decisione del tribunale di ritenere il condomino corresponsabile per questa parte di infiltrazione, in quanto anche la sua condotta aveva concorso alla causazione dell’evento pregiudizievole.

Quando il condominio è responsabile. In conclusione, si può quindi dire che il condominio può essere chiamato a rispondere dei danni subiti dal singolo condomino in presenza di infiltrazioni dovute all’inidoneità o all’omessa manutenzione o ristrutturazione dei muri perimetrali o delle coperture comuni, gravando sul primo, in qualità di custode dei beni comuni, l’obbligo di mantenerli e conservarli in maniera tale da evitare pregiudizi. Allo stesso modo il condominio è responsabile per le conseguenze dell’insufficiente isolamento termico del sottotetto (quando il condomino sottostante lamenti la presenza nel proprio appartamento di temperature elevatissime durante il periodo estivo e rilevanti abbassamenti delle stesse durante il periodo invernale) o, come nel caso in questione, per la fuoriuscita di acque nere nelle unità immobiliari di proprietà esclusiva provenienti dalle tubazioni fognarie a seguito dell’occlusione delle stesse. Non si può però parlare di esclusiva responsabilità da custodia del condominio in ordine ai danni prodotti al singolo condomino delle tubazioni di scarico delle acque nere se, come avvenuto nel caso di specie, il danno è stato causato anche dalla concorrente condotta colpevole del danneggiato.

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Inflazione e tariffe assicurative: chi ne pagherà i costi? L’aumento dei costi dei fattori produttivi determinerà un aumento dei prezzi delle polizze? Oppure dovrà essere assorbito dalle compagnie per effetto dell’evoluzione dell’offerta assicurativa e del calo della domanda? Per gli intermediari un’occasione per valutare il reale livello di copertura delle imprese.

Il fenomeno inflattivo, con ogni probabilità, non sarà di breve durata. L’inflazione, favorita dalla ripresa della domanda globale dopo i due anni della pandemia, si è manifestata con l’impennata dei prezzi di materie prime e semilavorati che si sono riflessi poi sui beni e servizi. In ambito assicurativo, nel settore auto i prezzi dei ricambi hanno subito aumenti a due cifre. Come da più fonti ipotizzato, è un fenomeno che, se protratto nel tempo, potrebbe portare a rialzi delle tariffe assicurative anche del 7%. Con previsioni del 20% nel triennio? Difficile dirlo.

Nell’auto in particolare i pezzi di ricambio costituiscono solo una frazione del costo dei sinistri. Inoltre, l’IVASS nella recente Relazione annuale ricorda che le tariffe in Italia (ancorché quasi dimezzate nell’ultimo decennio) sono ancora superiori a quelle di Germania, Francia e Spagna e le previsioni al netto dell’inflazione sono al ribasso per l’effetto della concorrenza in atto favorita dal dinamismo dell’offerta motor.

Un aumento del costo dei risarcimenti

Se è logico e prevedibile che ci saranno aumenti di costo dei risarcimenti, è altrettanto probabile che per mitigare gli effetti sui bilanci, le compagnie si attivino per efficientare i processi operativi e gestionali delle pratiche risarcitorie. Una trasformazione che porterà ad un’accelerazione da parte degli assicuratori di procedure che almeno in parte ridurranno gli effetti dell’aumento dei costi della gestione e dei sinistri. È possibile, inoltre, che un’eventuale recessione e l’aumento del costo dei carburanti avranno un effetto sulla frequenza dei sinistri. Certamente per gli assicuratori l’inflazione costituisce uno dei principali rischi gestionali: essa influisce negativamente, in particolare, sul rendimento degli investimenti. In uno scenario di elevata e perdurante inflazione gli assicuratori potrebbero altresì essere costretti ad accantonare riserve aggiuntive a fronte di sinistri passati, come nel caso della medical malpractice. Lo rilevava un numero di Sigma già nel 2010, studio che Swiss Re aveva dedicato all’inflazione, sostenendo che per gli assicuratori danni l’inflazione è causa di un costo dei sinistri più elevato e, dunque, l’adeguamento dei premi è possibile, ma, come appunto afferma lo studio stesso, non sempre si realizza a causa dei vincoli concorrenziali e regolamentari.

Adeguare le somme assicurate e i massimali

Piuttosto, ci sembra significativo evidenziare che le aziende industriali e gli operatori commerciali in genere dovranno opportunamente rivedere il valore degli assets, in particolare del valore dei macchinari, che potranno risentire di aumenti nel breve termine, salvo che il contesto economico mondiale non si avvii verso una fase recessiva che potrebbe agire sui prezzi in controtendenza. Non è facile prevedere scenari certi di medio, lungo termine. Sono troppi gli elementi incerti che potrebbero condizionare il contesto finanziario ed economico globale, fra questi soprattutto i sussulti geopolitici in atto, oltre al non improbabile rischio stagflattivo. Nella relazione annuale del 28 giugno scorso sull’attività che il Presidente dell’IVASS, Signorini, ha espresso una certa preoccupazione per gli effetti sulle compagnie conseguenti all’evoluzione delle condizioni economico-finanziarie e all’accentuarsi dei rischi, raccomandando un rafforzamento delle strategie di risk management delle imprese assicurative e ritenendo cruciale il buon funzionamento dei presidi di governance. Altresì, il Presidente è intervenuto richiamando un’indagine della Banca d’Italia sulle imprese non finanziarie (“Invind”): Il divario tra piccole e grandi imprese nella propensione ad assicurarsi. Il sondaggio è stato condotto su più di 3.000 piccole imprese e di seguito ne riportiamo alcuni passaggi significativi: “Tra le imprese piccole e medie, hanno ampia diffusione solo le tradizionali coperture dei danni per incendio e furto e della responsabilità civile verso terzi e dipendenti. Più ampia è la diffusione delle coperture assicurative tra le imprese maggiori”. Signorini sostiene infatti che: “Non vi è un motivo teorico per cui l’assicurazione debba essere in generale più utile per una grande impresa che per una piccola. Da che cosa dipende dunque questa situazione? Dalla domanda, cioè magari da una sottovalutazione dei rischi da parte dei piccoli imprenditori? Forse in parte sì. Ma, se interrogati sui motivi della mancata assicurazione, gli imprenditori mettono in evidenza una percezione di premi elevati rispetto al danno atteso e l’assenza di informazioni adeguate sui contratti. Questi dati suggeriscono l’esistenza di ostacoli da entrambi i lati, domanda (percezione del rischio) e offerta (informazione, chiarezza). Non è un problema esclusivo dell’Italia, ma è qui maggiore che altrove. Sembra esservi spazio, da un lato per un maggiore sviluppo dell’offerta delle compagnie, dall’altro per un più ampio soddisfacimento di bisogni assicurativi latenti”.

Il bisogno di consulenza assicurativa

In sintesi, nelle piccole imprese l’informazione e la sensibilizzazione in chiave di Insurance Risk Management troverebbe un terreno fertile. Emerge quindi che nelle piccole imprese chi rappresenta l’offerta assicurativa (imprese, ma soprattutto gli intermediari) ha spazi enormi per garantire più complete soluzioni assicurative. C’è una domanda di informazione e chiarezza da parte degli assicurati che rimane senza risposta. Spetta alle compagnie ed, in primo luogo, agli intermediari assicurativi cogliere questa richiesta che proviene dalle imprese e attivarsi per colmare il gap di informazione e sensibilizzazione degli imprenditori. Si raggiungerà così l’obiettivo di coprire i rischi la cui offerta è carente (D&O, Rc Prodotti, RC Inquinamento, Loss of Profit, …). Le aziende, certamente, dovranno fare i conti con un aumento dei costi del programma assicurativo annuale, ma a fronte di una maggiore protezione in caso di sinistro. Può essere che l’inflazione determini l’aumento delle tariffe di alcuni rami assicurativi, ma contestualmente il non passeggero fenomeno rappresenta un’opportunità e un dovere per gli stessi assicuratori per analizzare e quantificare, alla luce dei valori attuali, l’adeguatezza delle coperture dei propri clienti. Un’occasione per adeguare le somme assicurate di immobili, attrezzature e merci ai valori reali, evitando così di esporre le imprese al rischio della proporzionale. In questo modo, forse, si realizzeranno aumenti di premi raccolti piuttosto che aumenti di tariffe. Un servizio che gli imprenditori pretendono e un costo che sono ben disposti a pagare a fronte di una maggiore sicurezza. In sintesi, risulteranno resilienti solo gli operatori che per tempo hanno investito in prodotti e processi industriali, soprattutto distributivi, improntati all’efficienza, alla multicanalità, all’innovazione, all’oculatezza imprenditoriale, all’osservazione costante dell’evoluzione del mercato (interno ed estero), sia dal lato della domanda che dell’offerta. Soprattutto le imprese e gli intermediari che avranno saputo applicare alla propria realtà i principi cardine dell’economia politica.

Autore: Mauro Venier
ASSINEWS 345 – ottobre 2022

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